成都车贷在线 - 成都正规汽车抵押贷款服务平台
电话:13547836296

金融新闻

4年从业经验的汽车贷款专员,为你详细解读车贷行业内幕!

文章来源: 成都车贷在线 时间:2020-11-17 点击:

大家好,我是小刘,今天来给大家讲解汽车贷款这个行业的一些内幕和套路,给那些想贷款买车的朋友提供些参考,让大家少走些弯路。

首先自我介绍一下,我本人在汽车贷款行业有近四年的从业经验,主要是在京津冀地区跑业务,维护各大汽贸和4s店的关系,给汽车经销商讲解产品的政策和优势,这样有客户从他们那里买车需要做贷款的时候就会主动与我联系了。

给大家看一下我之前的一张名片,大家可以看到这张名片的背面有不少金融的名字,这些就是我做的产品了,这些金融虽然都是做车贷的,但是产品完全不一样,有做新车的、有做二手车的、有轿车的、有货车的、有低首付的、有低利息的……等等

产品这个东西我就不给大家详细介绍了,我想大家更想了解的是汽车贷款这个行业的运作模式和一些内幕。

首先给大家讲一下车贷的资方,也就是我们买车的钱到底是谁贷给我们的,在我个人的理解下把资方分成两大类:金融和银行。为了方便理解,我做了一张简图,给大家看一下。

金融(厂家金融,社会金融)

首先介绍金融这一大类,因为现在生活中我们不管是从4s贷款买车还是从汽贸贷款买车,绝大部分是用的金融的钱。

金融这里又分出了“厂家金融”和“社会金融”这两块,厂家金融指的是汽车制造厂家的金融,比如长城汽车有长城金融,奇瑞汽车有奇瑞金融,上汽集团有上汽金融,一汽集团有一汽金融……等等。

厂家金融的出现最初是为了给购买自家品牌汽车的客户提供贷款服务,提升自家汽车销量,比如我们现在去4s店买车大多数车型都会有一个类似“两年无息”“首付百分之五十无息”的贷款购车政策,这种无息的贷款百分之百是这个汽车品牌的厂家金融,只有自家金融针对自家品牌才会做这种不挣钱的贷款。(当然厂家会从别的地方找补些回来,比如服务费之类的)

最开始这些厂家金融是不给其他品牌的车辆做贷款的,但是前些年汽车市场火爆的时候,各大汽车厂家手里都挣了不少钱,手里有钱了,眼界也放宽了,搞金融的利润也高啊!所以各大厂家金融都逐渐放宽政策,不管是不是买我家造的车,都可以从我家金融贷款,但是是要付利息的哦!

厂家金融依托建在全国各地4s店,为购买自己品牌车辆的客户进行服务,同时由于有多年的汽车行业经验,对车贷市场和产品有自己的理解,也能把风险把控的很好。

接下来讲“社会金融”,社会金融和厂家金融的区别就在于他不是造车的,没有自己的汽车品牌,不管之前是做什么行业的,和汽车行业有没有关系,只要有钱,咱们成立一个集团,获得融资租赁牌照,就可以放贷了。

当然社会金融也有做的很大的,比如易鑫集团,汇通信诚租赁,平安租赁……等等,但只要是做的好的社会金融,他的资方或多或少都是跟汽车行业有关系的,要不就是资方是国企背景。

社会金融的优势就是灵活,它生出来就是追着资本走的,只要有利润他可以很快打造一个产品,市面上常见的那种“999元把车开回家”“零首付购车”低首付购车的这种大多是社会金融在操作的,利润比较高,但也伴随着很大的风险。

银行(银行直贷,担保公司)

银行和金融最大的区别就是利息低。因为资金成本低,所以银行直贷利息是最低的,但是门槛比较高,可能需要你有多年的社保,本科的学历,反正我们一般人直接去银行申请汽车贷款,是不太好通过的,我也就不过多的介绍了。

第二类担保公司是车贷行业的鼻祖,它和银行是合作关系,简单点说就是他给银行提供客户,赚取利息差,但他同时也要给银行缴纳一定的保证金,承担风险。担保公司的是优势是能从银行获得最低利益的贷款,产品也有低利息的优势,缺点在于产品不灵活,首付偏高,针对银行的资金全额担保,一旦有风险……

好,这些放款机构都讲清楚了,那我们去店里买车,该怎么去选择,才能避免被坑呢?

具体选择哪个贷款方和我们的首付多少有很大的关系,首付比例高的话直接选择厂家金融,做无息贷款,只要把服务费谈妥就可以了。

首付两成左右的话可以选择担保公司,利息比较低,手续也比较简单,征信没问题即可办理。

如果想“超低首付”“零首付购车”的话,那就要注意了!不管是厂家金融还是社会金融,只要是做这种超低首付的话都会把收费标准提高,因为首付越低意味着风险越高!我们要问清各种费用,有没有隐形收费?利息是多少?签署的合同也要看清楚,贷款金额月还款是多少,贷款期限是多少?

其实现在信息透明化,只要我们买车去的是正规的4s店,正规的汽贸,是不用担心被坑的,毕竟人家做的是长期的生意。但大家要注意,尽量不要选择小汽贸,像县城里只摆一两辆车的那种,因为不管是金融还是银行大部分都是直接把贷款打给汽车经销商的,这种生意不好的小汽贸收到车款有可能会卷钱跑路,我之前做业务员的时候就碰到过几次。

最后给大家讲讲行业内幕,套路贷!

其实现在监管这么严格,只要是稍微有点规模的车贷公司是绝对不会跟客户玩“套路的,玩套路的大多是那些汽车经销商。

给大家看几张短信截图,上边是一些客户贷款通过的信息,主要显示了客户姓名,贷款金额和贷款期限。

不知道大家有没有觉得奇怪,除去一个客户贷款100000元整,剩下这些客户的贷款金额都不是整数?119920元,175670元,甚至有一个客户的贷款金额精确到了个位数,136912元!

汽车对一般家庭来说绝对是一个大件,十几万的车要贷款,正常人要么贷13万,要么贷135000或者135800,但绝对不会精确到几十块钱甚至几块钱!其实这种贷款的客户都是被经销商给“套路”了!

上边说过,车贷公司一般不面对终端客户,客户都是汽车经销商给提供的,由于现在信息透明经销商在车价上很难挣到钱,有时候为了成交,只能压低车辆价格,如果客户是贷款买车经销商甚至可以“赔钱卖车”!但没人会做亏本的买卖,他们会在贷款上找补回来,于是就出现了上面那种“客户被多贷款”的情况!

客户在不知道的情况下被多贷款,而多贷出来的款项被经销商拿走,这其实已经构成了“欺诈”的行为,而我之所以把它称之为“套路”,是因为客户虽然被多贷款,但他的月还款和经销商所述是一致的,所以情节没有欺诈那么严重。

大家可能会奇怪,为什么贷款额增加了而月还款不变?

这是因为经销商在说利息的时候在里边增加了自己的利润进去。

比如说我们和经销商说的贷款年利息是五厘,等他谈客户的时候告诉客户利息是六厘,客户接受了六厘的利息,要贷款十万元,三年每月还款3277。而经销商会给这个客户贷款102600,但用的利息是五厘,三年月还款同样是3277,客户签订合同的时候看到月还金额没问题就直接同意贷款成功了,那多贷出来的2600元就到了经销商手里。

这种行为我们业内俗称为“倒息”。这样大家也就能理解为什么好多客户的贷款金额能精确到几百,几十,甚至几块了吧,都是根据利率换算出来的!

一般的4s店是不会出现这种倒息的行为,除非一些濒临倒闭的国产品牌。玩这种套路的大部分都是二级经销商,因为他们拿车的成本本来就高于4s店,但是卖价又不能高于4s店,所以只能“赔钱”卖车,在贷款上获得利润了。

至于其他的套路无非就是在合同上做手脚,“阴阳合同”“霸王条款”,但这都是很低劣的做法,只要正规公司绝不会这么做。所以大家在贷款买车的时候,不管选择是金融或者银行,在签订贷款合同的时候要仔细看,一定把:贷款额,贷款期限,还款金额,违约金,这四样搞清楚!不然可能下一个被套路的就是你了!

如果你是汽车小白想要贷款买车的话,尽量去4s店,除非有业内的朋友带你,记住一定是特别铁的朋友,如果是酒肉朋友也白费!

我曾经在一个县城的小汽贸里亲眼看到:老板笑眯眯的对一个要贷款买车的远房亲戚说:二叔,你放心,从我这买车还能让你买贵了?然后转过身小声对我说:利率给他用最高的,这个客户跑不了!所以我们不管是买车还是其他,只要是涉及到钱的,一定要找对人,否则还不如不找!

现在这个社会信息发达,物欲横流,人人都琢磨着如何能占到便宜。我们大家身处各行各业,做着不同的工作,但我们应该都听说过一句话:自古深情留不住,唯有“套路”得人心!