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银保监会规范互联网贷款:个人消费贷最高额度20万 不可买房炒股

文章来源: 成都车贷在线 时间:2020-05-27 点击:
5月18日,北京市银保监局公布对工商银行北京分行罚单,该分行因个人消费贷款业务及员工行为管理严重违反审慎经营规则,被罚80万元;且今年1月以来,多家银行均因个人消费贷业务受罚。监管层对消费贷的严监管持续加码。
 
此前,银保监会下发《商业银行互联网贷款管理暂行办法(征求意见稿)》(以下简称“《办法》”)指出,个人消费贷款授信额度不超过20万元、资金用途不得用于购房、股票等。记者多方了解到,20万元的贷款额度基本满足客户需求,银行风控水平的提高有利于贷后管理。
 
 
限额20万
 
5月9日,银保监会起草的《办法》正式向社会公开征求意见。其中,《办法》明确了互联网贷款小额、短期的原则,对消费类个人信用贷款授信设定限额,提议单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元,到期一次性还本的,授信期限不超过一年。
 
目前,商业银行个人消费贷款的最高授信额度普遍均在20万元以上,工商银行的融e贷以80万元的授信额度位列首位,平安银行新一贷最高授信额度50万元,建设银行快贷、农业银行网捷贷、中国银行中银e贷、招商银行闪电贷、兴业银行兴闪贷等最高授信额度均为30万元。
 
那么,当新规正式实施后,商业银行个人消费贷款将从至少30万元降低至20万元以下,会影响银行的相关业务吗?
 
某国有银行负责互联网个人消费贷业务的工作人员李明告诉记者,“其实到网点办理贷款业务的客户中,消费贷额度一般都在20万以下,最近几乎没有碰到额度在20万以上的客户。即使是额度高的客户,申请和支用的金额也不会很高,之前遇到的几个额度在20万以上的客户,也只申请了几万块。”
 
某股份行资深客户经理在接受记者采访时亦表示,“20万的最高授信额度,目前看来足够满足消费类个人信用贷客户需求。”
 
一位申请过互联网个人消费贷的用户刘先生告诉记者,“对于消费贷,20万额度已经足够了,我申请消费贷是因为那段时间手头比较紧张,又确实有一些想买的东西,就申请了3万块,足够救急了,我觉得消费贷额度能达到十几万已经非常高了。”
 
银保监会表示,对消费类个人信用贷款授信设定限额,旨在防范居民个人杠杆率快速上升风险。
 
严控资金流向
 
一直以来,对消费贷尤其是大额消费贷的资金流向和用途的监控都是监管重点。
 
今年1月以来,建设银行、广发银行等多家银行便因个人消费贷业务被处罚,原因涉及内控制度执行违反经营规则、个人消费贷管理不审慎、对贷款资金使用监管不严导致贷款资金流入国家禁止或限制领域等。
 
而据记者了解,在传统消费贷的基础上,不少商业银行在以不同方式不同程度开展互联网贷款业务。而互联网贷款业务存在风险管理不审慎、金融消费者保护不充分、资金用途监测不到位等问题和风险隐患。相关业内人士亦指出,很多大额互联网个人消费贷并未用于消费,而是流向股市、楼市等领域,变相提高居民杠杆率。
 
为此,《办法》对互联网贷款资金用途亦作了约束,提议用途应当明确、合法,不得用于购房、股票、债券、期货、金融衍生品和资产管理产品投资,不得用于固定资产和股本权益性投资等。如发现贷款用途违法违规或未按照约定用途使用的,应当采取措施提前收回贷款。
 
同时,《办法》第十七条里还提到,商业银行应当在贷款申请流程中,加入强制阅读贷款合同环节,并设置合理的阅读时间限制。此条例或能改善用户在不阅读合同细则的情况下,便盲目签署贷款合同的现象。上述受访的刘先生便对记者表示,自己在办理贷款业务时,只知晓资金不能用于买房、炒股及投资,就具体细则,确未仔细阅读。
 
银保监会在就《办法》公开征求意见的通知中提到,制定《办法》是完善我国商业银行互联网贷款监管制度的重要举措,有利于弥补制度短板,防范金融风险、提升金融服务质效。《办法》对商业银行风险数据、风险模型管理和信息科技风险管理提出全流程、全方位要求。
 
上述受访的客户经理对记者表示,互联网消费贷在初始审核、资金用途监测、贷后审查方面确实面临着挑战,对市场上的黑贷款中介也需着重防范。
 
他向记者透露,目前各家银行在风险控制方面都越来越严,客户进入信用消费贷“白名单”的标准在提高,要求的收入和公积金缴存年限也更高,很多授信额度高的客户都是代发工资客户,包括国家机关、企事业单位、国企以及大型上市公司的职工。
 
“毕竟是信用贷,主要针对的客群还是优质客户。随着金融科技的迅速发展,未来银行的风控肯定会做得更好,受到的监管也会更严,互联网消费贷市场一定会更加规范。”
 
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